Брать или не брать?

№17-18 (1221-1222) от 7 мая 2021 г.

Вологодчина вошла в число регионов с самой высокой долговой нагрузкой граждан.

Соотношение всех кредитных платежей к ежемесячным доходам не должно превышать 50 %. Это единственное общее правило, дальше всё зависит от дохода заёмщика: для кого-то и 30 % не станет особенной помехой, а кому-то и 20 % достаточно, чтобы почувствовать стеснение. Национальное бюро кредитных историй в апреле высчитало, что средний показатель долговой нагрузки для Вологодской области равен 29,65 %, наш регион по ПДН — шестой в стране. Выше нас находятся сразу два региона СЗФО: Новгородская область (29,75 %) и Республика Коми (30 %). 

В 2020 году задолженность граждан России по кредитам достигла рекордного показателя в 20 триллионов рублей. Причём 4,5 % из этой суммы приходится на просроченные долги. Такая информация содержится в исследовании, которое провели эксперты общероссийского проекта «За права заёмщиков». 

Изучив данные Центрального банка, Росстата и крупнейших бюро кредитных историй, они пришли к выводу, что закредитованность наших сограждан последнее время стремительно растёт. К концу 2020 года по сравнению с его началом она увеличилась на 13 %. 

Сейчас, как сообщает РИА «Новости» со ссылкой на Центробанк, жители нашей страны тратят на платежи по потребительским кредитам 61 % своих доходов, а по ипотеке — 56 %. 

Нужно ли вам это? 

«Кредит сам по себе — это ни зло, ни добро. Это финансовый инструмент, который помогает реализовать определённую цель и которым нужно пользоваться умело, — сообщила «Премьеру» эксперт по финансовой грамотности Наталья Антуфьева. — Приведу пример: если человеку приходится косить траву, а соответствующих умений и навыков у него нет, то косу он обычно старается использовать очень аккуратно, потому что при её неправильном использовании можно причинить себе очень серьёзный ущерб. С кредитами ситуация аналогичная». 

По её словам, в определённых случаях кредитование может стать вполне приемлемым способом решения финансовых проблем. Например, когда предпринимателю нужно расширять производство, или когда семья, у которой есть стабильные доходы, «подушка безопасности» и чёткий план погашения будущей задолженности, приобретает квартиру в ипотеку, чтобы не переплачивать за худшее по качеству съёмное жильё. 

В большинстве же случаев надо как следует задуматься, прежде чем взять деньги взаймы. 

«Семейный бюджет состоит из трёх статей расходов. Первая статья — «Надо», или то, что мы точно израсходуем в течение месяца на покупку продуктов, коммунальные услуги, сотовую связь и т.д. Обычно на всё это уходит около 60 % семейных доходов. Вторая статья — «Можем», то есть расходы, которые мы теоретически можем и не            нести, но всё равно несём: на развлечения, покупку новой одежды, обуви, какие-то непреднамеренные траты. Это примерно 30 % доходов, — объяснила Наталья Антуфьева. — Наконец, третья статья — «Хотим», куда входит всё, от чего мы вполне способны отказаться без каких-либо негативных последствий для себя. Обычно это 10 % от доходов». 

 

Закредитованность россиян достигла рекордных 20 триллионов рублей.| Фото с сайта iz.ru

При правильном распоряжении семейным бюджетом общая сумма расходов должна соответствовать сумме доходов, иначе у домохозяйства могут возникнуть проблемы. 

«Если вы берёте кредит, то фактически обязуетесь жить уже не на 100 % дохода, а на 105 %, 110 %, 120 % или даже на 150%, — предостерегает финансовый консультант. — Теперь задайтесь следующими вопросами. Во-первых, как быстро вы сможете заработать эти дополнительные 5 — 50 %? Во-вторых, за счёт чего?» 

Она предлагает простой расчёт: допустим, заработная плата заёмщика составляет 30 тысяч рублей. При условии, что средний рабочий месяц состоит из 168 часов, в час человек зарабатывает 178,5 рубля.  

«Если вы потратите денег всего лишь на 3 % больше, чем заработали, то, чтобы компенсировать понесённые потери, вам придётся увеличить свой рабочий месяц на пять часов. Вы готовы работать пять лишних часов ради того, что купили в кредит?» — спрашивает Наталья. 

ПО ПРАВИЛАМ 

Что делать, если человек всё-таки принял решение взять кредит? В этом случае ему стоит подумать над тем, как минимизировать траты и возможные риски. 

«Кредит не должен ухудшать качество вашей жизни, — уверена Наталья Антуфьева. — Поэтому, если вы берёте деньги взаймы на какой-то срок, вы должны быть максимально уверены в том, что сможете выплатить всю задолженность в течение этого срока». 

В первую очередь она рекомендует сравнить условия кредитования у разных банков, выяснив полную стоимость кредита, порядок и срок его погашения, а также другие подробности. 

При этом следует точно посчитать, сколько именно денег вам придётся отдавать каждый месяц. Можно либо попросить сделать такой расчёт в банке, где вы планируете брать заём, либо воспользоваться кредитным калькулятором, найдя его в сети Интернет. 

Затем следует обязательно определить кредитную нагрузку, с которой столкнётся ваша семья после взятия в долг той или иной финансовой суммы. Сделать это можно, разделив сумму ежемесячного платежа по кредиту на ежемесячный семейный доход. 

В 2020 году задолженность граждан России по кредитам достигла рекордного показателя в 20 триллионов рублей. Причём 4,5 % из этой суммы приходится на просроченные долги

Желательно, чтобы кредитная нагрузка не превышала 20–25 % от дохода, иначе справиться с ней, особенно в наше экономически нестабильное время, будет довольно сложно. 

Разумно соблюсти ещё несколько рекомендаций: не брать деньги для погашения уже имеющихся кредитов, сформировать «подушку безопасности», равную трём-четырём ежемесячным платежам, чтобы подстраховаться на чёрный день, и ни в коем случае не брать деньги в долг у микрофинансовых организаций, где проценты гораздо выше, чем в банках. 

ПРЕОДОЛЕТЬ ФОРС-МАЖОР 

Порой, когда кредит уже выдан, у человека возникают непреодолимые жизненные обстоятельства (болезнь, увольнение и т.д.), из-за которых он больше не может вносить в банк платежи в прежнем объёме. 

В таких случаях у заёмщика есть возможность рефинансировать кредит (взяв новый на более выгодных условиях) или реструктуризировать его (в этом случае банк нередко продлевает срок кредитования в обмен на снижение ставки). 

«Ваша цель — снизить ежемесячные платежи или их заморозить на определенный период, поэтому изучите вопрос реструктуризации или рефинансирования ваших кредитов, — рекомендовала в одном из интернет-сообществ, посвящённых финансовой грамотности, сотрудник вологодского филиала одной из страховых компаний Ксения Пустохина. — А если при оформлении кредита вы приобретали страховку, то обязательно изучите риски, которые она покрывает. Иногда люди попросту не знают, что в их страховой полис включён риск «страхование от потери работы». 

«30 марта 2021 года Банк России направил кредиторам письмо, в котором рекомендовал продлить реструктуризацию кредитов и займов для граждан и субъектов малого и среднего предпринимательства до 1 июля 2021 года, — официально сообщили в Департаменте финансов Вологодской области. — Критериями для принятия решения о реструктуризации кредитов или займов граждан являются заболевание заёмщика (или члена его семьи) COVID-19 или снижение его дохода до уровня, не позволяющего обслуживать задолженность». 

Что касается владельцев ипотеки, то они при наступлении трудных жизненных обстоятельств имеют право на кредитные каникулы сроком от одного до шести месяцев. 

«Всегда помните, что берёте вы чужие деньги, а отдавать будете свои, — подчёркивает Наталья Антуфьева. — Кредит — это инструмент для самостоятельных, дисциплинированных и разумных людей, которые умеют принимать решения и выполнять их». 

195
0

Согласно ФЗ-152 уведомляем вас, что для функционирования наш сайт собирает cookie, данные об IP-адресе и местоположении пользователей. Если вы не хотите, чтобы эти данные обрабатывались, пожалуйста, покиньте сайт.